5 val­kui­len bij extra af­los­sen op je hy­po­theek

Klinkt het als muziek in je oren om je woning schuldenvrij te bezitten? Dan kun je extra aflossen. Maar pas op: daar zitten ook valkuilen...

Wo­ning schul­den­vrij be­zit­ten?

Hoe fijn is het om je woning schuldenvrij te bezitten? Of droom je wel eens van die mooie woning bij het park? Om dit te bereiken, kan het handig zijn je overtollige vermogen in te zetten voor een extra aflossing op je eigenwoninglening. Zeker nu...

  • de rente op je banktegoed rond de nullijn zit.
  • de depositogarantie tot € 100.000 geldt.
  • de belasting op je vermogen wellicht hoger is dan voorheen.

Een goed idee, dat extra aflossen. Toch? Ja, maar let dan wel goed op de valkuilen bij extra aflossen. Ik zet er 5 voor je op een rij:

  1. Boeterente
  2. Mislopen bonussen
  3. Fiscale belemmeringen
  4. Inkomstenbelasting
  5. Minder meefinancieren

1. Boeterente

Check vanaf welk bedrag aan extra aflossing je boeterente betaalt. Veel hypotheekverstrekkers hanteren namelijk een boeterente als meer dan 10 of 20% van de oorspronkelijk geleende hoofdsom versneld wordt afgelost in een jaar.

Is je rentevaste periode afgelopen of ben je een lage rente overeengekomen? Dan kan het zo zijn dat je geen of weinig boeterente verschuldigd bent.De laatste jaren brachten enkele hypotheekverstrekkers te veel boeterente in rekening. Heb jij te veel rente betaald? Dan kun je dit in enkele gevallen terugkrijgen.

2. Mislopen bonussen

Lees de voorwaarden, waaronder je de hypotheek hebt afgesloten, goed door. Het kan zijn dat je bijvoorbeeld extra loyaliteitsbonussen ontvangt vanaf een bepaalde looptijd (na bijvoorbeeld 20 jaar). Bij eerder aflossen kun je deze bonussen (gedeeltelijk) mislopen.

3. Fiscale belemmeringen

Daarnaast zijn de zogenoemde fiscale tijdklemmen versoepeld voor:

  • de kapitaalverzekering eigen woning (KEW)
  • de spaarrekening eigen woning (SEW)
  • het beleggingsrecht eigen woning (BEW)

Hierdoor hoef je niet minimaal 20 jaar premie te betalen om voor een vrijstelling van € 173.500 voor de uitkering in aanmerking te komen.

Wel blijven andere vereisten voor deze producten bestaan! Zo lees ik nergens dat de bandbreedte-eis helemaal is afgeschaft. De bandbreedte-eis betekent dat het hoogste premiebedrag niet hoger mag zijn dan 10 keer het laagste premiebedrag. Zorg bij een extra aflossing dus dat de vrijstelling ten tijde van de uitkering niet in gevaar komt.

4. Inkomstenbelasting

Daarnaast kun je door een extra inleg op je kapitaalverzekering, bankspaar- of beleggingsproduct boven het vrijgestelde bedrag van € 173.500 uitkomen.

Boven dit bedrag is het rendement belast met inkomstenbelasting. Banken vergeten je hier soms op te wijzen.

5. Minder meefinancieren

Door extra aflossing dalen vaak de maandlasten. Dat is fijn, maar het heeft wél tot gevolg dat de Belastingdienst minder meefinanciert.

De hypotheekrenteaftrek daalt en bij een overwaarde van de woning kun je bijvoorbeeld bij een verhuizing te maken krijgen met minder belastingteruggave door de bijleenregeling.

Ook kan het gevolgen hebben voor eventuele toeslagen.

Tip! Beleg in vastgoed

Wat misschien nog wel leuker is dan aflossen, is de aankoop van panden ter belegging. Wanneer je deze financiert met een verhuurhypotheek, ben je vaak meer rente verschuldigd dan wanneer je de eigenwoninghypotheek hiervoor gebruikt.

Daarnaast komt een passief verhuurde woning soms voor een lager bedrag dan de WOZ (tegen de zogenoemde leegwaarderatio) als bezitting in box 3 en neem je de hieraan gekoppelde financiering mee als schuld.

Stel dat een pand van €200.000 in verband met een een leegwaarderatio van 62% voor € 124.000 in box 3 staat en hiertegenover een schuld van € 160.000 staat. Dan creëer je mogelijk zelfs een 'box 3-aftrekpost'.

Let wel, conform de belastingplannen van de overheid wordt de leegwaarderatio vanaf 2023 versoberd en wordt vanaf 2026 het werkelijke rendement in box 3 belast. Het is echter nog onduidelijk wat onder het werkelijk rendement wordt verstaan.

Laat je niet weerhouden

Laat je, ondanks bovenstaande valkuilen, zeker niet weerhouden extra af te lossen. Weeg af tot welk bedrag en op welk leendeel het handig is af te lossen.

Hoe fijn is het om geen zorgen meer te hebben over je woonlasten? Wellicht wordt die mooie woning bij het park wel werkelijkheid!

Heb je nog vragen? Neem gerust contact met mij op of reageer onder deze blog.

2 reacties
ivan de leeuw

De aflossing van de hypotheek blijft een twistappel tussen mij en mijn vrouw. Ik wil er, nu we beiden in de vijftig zijn en de kinderen het huis uit, graag vanaf. Mijn vrouw vindt dat ik problemen creëer. Ik blaas even een tactische aftocht. Toch denk ik dat ik uiteindelijk ga winnen.

Mocht u meer informatie willen over de voor- en nadelen van het aflossen, neem dan contact op met een van onze vestigingen bij u in de buurt.

Plaats je reactie

Reageer op:

Annuleren