5 valkuilen bij extra aflossen op je hypotheek

Hoe fijn is het om je woning schuldenvrij te bezitten? Of droom je wel eens van die mooie woning bij het park? Om dit te bereiken, kan het handig zijn je overtollige vermogen in te zetten voor een extra aflossing op je eigenwoninglening. Zeker nu...

  • de rente op je banktegoed rond de nullijn zit of zelfs negatief is.
  • de depositogarantie tot € 100.000 geldt.
  • de belasting op je vermogen wellicht hoger is dan voorheen.

Een goed idee, dat extra aflossen. Toch? Ja, maar let dan wel goed op de valkuilen bij extra aflossen. Ik zet er hieronder 5 voor je op een rij.

1. Boeterente

Check vanaf welk bedrag aan extra aflossing je boeterente betaalt. Veel hypotheekverstrekkers hanteren namelijk een boeterente als meer dan 10 of 20% van de oorspronkelijk geleende hoofdsom versneld wordt afgelost in een jaar.

Is je rentevaste periode afgelopen of ben je een lage rente overeengekomen? Dan kan het zo zijn dat je geen of weinig boeterente verschuldigd bent.De laatste jaren brachten enkele hypotheekverstrekkers te veel boeterente in rekening. Heb jij te veel rente betaald? Dan kun je dit in enkele gevallen terugkrijgen.

2. Voorwaarden hypotheek

Lees de voorwaarden waaronder je de hypotheek hebt afgesloten, goed door. Het kan zijn dat je bijvoorbeeld extra loyaliteitsbonussen ontvangt vanaf een bepaalde looptijd (na bijvoorbeeld 20 jaar). Bij eerder aflossen kun je deze bonussen (gedeeltelijk) mislopen.

3. Fiscale belemmeringen

Daarnaast zijn per 1 april 2017 de zogenoemde fiscale tijdklemmen versoepeld voor:

  • de kapitaalverzekering eigen woning (KEW)
  • de spaarrekening eigen woning (SEW)
  • het beleggingsrecht eigen woning (BEW)

Hierdoor hoef je niet minimaal 20 jaar premie te betalen om voor een vrijstelling van € 171.000 voor de uitkering in aanmerking te komen.

Wel blijven andere vereisten voor deze producten bestaan! Zo lees ik nergens dat de bandbreedte-eis helemaal is afgeschaft. De bandbreedte-eis betekent dat het hoogste premiebedrag niet hoger mag zijn dan 10 keer het laagste premiebedrag. Zorg bij een extra aflossing dus dat de vrijstelling ten tijde van de uitkering niet in gevaar komt.

4. Vrijgesteld bedrag overschrijden

Daarnaast kun je door een extra inleg op je kapitaalverzekering, bankspaar- of beleggingsproduct boven het vrijgestelde bedrag van € 171.000 uitkomen.

Boven dit bedrag is het rendement belast met inkomstenbelasting. Banken vergeten je hier soms op te wijzen.

5. Daling maandlasten

Door extra aflossing dalen vaak de maandlasten. Dat is fijn. Het heeft wel tot gevolg dat de Belastingdienst minder meefinanciert.

De hypotheekrenteaftrek daalt en bij een overwaarde van de woning kun je bijvoorbeeld bij een verhuizing te maken krijgen met minder belastingteruggave door de bijleenregeling.

Ook kan het gevolgen hebben voor eventuele toeslagen.

Tip! Beleg in vastgoed

Wat misschien nog wel leuker is dan aflossen, is de aankoop van panden ter belegging. Wanneer je deze financiert met een verhuurhypotheek, ben je vaak meer rente verschuldigd dan wanneer je de eigenwoninghypotheek hiervoor gebruikt.

Daarnaast komt een passief verhuurde woning voor een lager bedrag dan de WOZ (tegen de zogenoemde leegwaarderatio) als bezitting in box 3 en neem je de hieraan gekoppelde financiering mee als schuld.

Stel dat een pand van €200.000 in verband met een een leegwaarderatio van 62% voor € 124.000 in box 3 staat en hiertegenover een schuld van € 160.000 staat. Dan creëer je mogelijk zelfs een 'box 3-aftrekpost'.

Laat je niet weerhouden

Laat je ondanks bovenstaande valkuilen zeker niet weerhouden extra af te lossen. Weeg af tot welk bedrag en op welk leendeel het handig is af te lossen.

Hoe fijn is het om geen zorgen meer te hebben over je woonlasten? Wellicht wordt die mooie woning bij het park wel werkelijkheid!

Meer over woning

Taxatiewaarde woning van extra belang voor starters

De taxatiewaarde van een woning wordt voor starters extra van belang vanwege de vrijstelling in de overdrachtsbelasting. Lees meer...

Door Ellen Punte
Lees bericht
2 reacties
ivan de leeuw

De aflossing van de hypotheek blijft een twistappel tussen mij en mijn vrouw. Ik wil er, nu we beiden in de vijftig zijn en de kinderen het huis uit, graag vanaf. Mijn vrouw vindt dat ik problemen creëer. Ik blaas even een tactische aftocht. Toch denk ik dat ik uiteindelijk ga winnen.

Mocht u meer informatie willen over de voor- en nadelen van het aflossen, neem dan contact op met een van onze vestigingen bij u in de buurt.

Plaats uw reactie

Reageer op:

Annuleren