Hoe regel ik een uitkering als ik als zzp’er arbeidsongeschikt word?

Deel 3 van 3: Arbeidsongeschiktheid: hoe regel ik een uitkering als ik als zzp’er arbeidsongeschikt word?

Uit het drieluik | Hoe regel je als zzp'er financiële zekerheid voor jezelf en je partner?

Ben je een zzp'er? Dan is het belangrijk om financiële zekerheid voor jezelf (en je partner) te regelen. Stel dat je als zzp'er onverwachts ziek of arbeidsongeschikt wordt, wat is er dan wel en niet geregeld?

Ron Mulder
Ron Mulder

Wat is er nu wel en niet geregeld als ik onverwachts ziek of arbeidsongeschikt word?

Een werknemer die ziek wordt, ontvangt de eerste twee jaar een uitkering op grond van de ziektewet. Na 104 weken krijgt hij te maken met de WIA uitkering. Als zelfstandig ondernemer kun je geen aanspraak maken op een uitkering vanuit het sociale stelsel.

Dus geen ziektewet en geen WIA uitkering. Je moet dan aanspraak maken op je vermogen, een inkomen van je partner of de bijstand. Een bijstandsuitkering kun je alleen ontvangen als je weinig tot geen vermogen hebt.

Hoogte premie arbeidsongeschiktheid

Om als zelfstandig ondernemer bij ziekte of arbeidsongeschiktheid een uitkering te ontvangen, raad ik je aan om hiervoor een verzekering af te sluiten. De hoogte van de premie is afhankelijk van onder andere de volgende factoren:

  • Uw leeftijd bij aanvang van de verzekering (beginleeftijd)
  • Tot welke leeftijd u wenst een verzekering te ontvangen (eindleeftijd)
  • Beroepsomschrijving
  • Hoogte verzekerde som die je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid
  • Wachttijd (gedurende deze eerste periode ontvang je geen uitkering)
  • Mate van arbeidsongeschiktheid (voor welk percentage ben je arbeidsongeschikt)
  • Indexatie (laat je de uitkering meestijgen aan bijv. de inflatie of blijft deze gelijk)

Schade- of sommenverzekering

Een andere belangrijke factor is of de verzekering gebaseerd is op een schade- of sommenverzekering. Bij een schadeverzekering wordt er gekeken naar de daadwerkelijke vermindering van het inkomen. Bij een sommenverzekering is de daadwerkelijke vermindering van het inkomen niet van belang.

Waarom hebben veel zelfstandig ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Door de regel zijn er twee veel gehoorde opmerkingen:

  1. Het is te duur
  2. Je betaalt wel premie maar zodra je een uitkering aanvraagt, doet de verzekeraar er alles aan om niet uit te hoeven betalen

Natuurlijk begrijp ik beide opmerkingen, maar ik breng er graag enige nuance in aan.

Wat is te duur?

Op het moment dat je in loondienst bent, draag je ook premies af. Deze premies worden rechtstreeks op je brutoloon in mindering gebracht. Het lijkt dus alsof je niets betaalt op het moment dat je in loondienst bent, maar niets is minder waar.

Veel belangrijker is daarom de vraag: hoeveel meer premie ga ik betalen nu ik zelf een verzekering moet regelen voor arbeidsongeschiktheid?

Waarom ontvang je geen uitkering op het moment dat je arbeidsongeschikt bent? Heeft dit te maken met een 'kritische' medisch adviseur of heb je wellicht een schadeverzekering afgesloten?

Wat is een alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar?

Arbeidsongeschiktheidsverzekering bij het UWV

Als je zelfstandig ondernemer wordt en je je binnen 13 weken aanmeldt bij het UWV, hebben zij een acceptatieplicht. Deze verzekering is als het ware gebaseerd op de ziektewet en WIA en kent een maximum verzekerd bedrag.

Vervolg op mijn casus uit deel 1 van deze drieluik

In mijn eerste blog beschreef ik een casus van een werknemer die zelfstandig ondernemer wilde worden. Voor het verzekeren van het arbeidsongeschiktheidsrisico schakelden we een assurantiebemiddelaar in. Uit de offerte kon ik afleiden dat de premie voor deze zzp'er ongeveer € 3.500 bruto per jaar gaat bedragen. Of dit dan te duur is, is maar relatief gelet op het te lopen financiële risico!

Met andere woorden:
Laat je goed voorlichten over de mogelijkheden. Aan de hand hiervan kun je een beslissing nemen die het beste bij jouw financiële situatie aansluit.